Sankcja kredytu darmowego (SKD): Dlaczego banki proponują refinansowanie kredytów?

Jak już wskazywaliśmy w poprzednich artykułach, kredytodawca który nie określi wszystkich istotnych postanowień umowy kredytowej, może sprowadzić na siebie konsekwencje w postaci zastosowania sankcji kredytu darmowego. W takim przypadku, kredytodawca nie będzie mógł pobrać od konsumenta kosztów związanych z kredytem, takich jak prowizje czy odsetki.

Choć przepisy umożliwiające skorzystanie z sankcji obowiązują już od lat, to dopiero w ostatnim czasie, w związku z wydaniem przez Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wyroku w sprawie C-472/23, tematyka sankcji kredytu darmowego zyskała na popularności w polskich mediach.

Jednocześnie swoją aktywność zwiększyły banki, które w poprzednich miesiącach głównie zniechęcały kredytobiorców do dochodzenia roszczeń (patrz: wpis na stronie Bankier.pl), natomiast obecnie można dostrzec, że część kredytodawców postanowiło wyprzedzająco podjąć środki zaradcze.

Dlaczego postępowania przed Trybunałem Sprawiedliwości Unii Europejskiej są umarzane?

Jak wynika z informacji przekazanych przez Biuro Rzecznika Finansowego w trakcie webinarium z 13 marca 2025 r., z siedmiu spraw, w których w ostatnim czasie polskie sądy skierowały pytania prejudycjalne do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, już trzy zostały wykreślone z rejestrów TSUE: sprawa o sygnaturze C-678/22 dotycząca Profi Credit Polska, C 71/24 przeciwko Alior Bank oraz C-180/24 – Santander Consumer Bank. Wskazane postępowania miały rozstrzygnąć zagadnienia związane z pobieraniem przez podmiot udzielający kredytu odsetek od kosztów, które zostały skredytowane – czyli doliczone do kwoty udzielonego kredytu, a przez to zwiększające saldo zadłużenia.

Z czego to wynika? Z prostych kalkulacji – banki decydują się na uznanie żądań konsumentów lub zawarcie z nimi ugód w celu uniknięcia zajęcia stanowiska przez Trybunał. Sprawy kredytów frankowych pokazały, że wyrok TSUE może skutkować nie tylko wzmożonym szumem medialnym i zwiększeniem świadomości konsumenckiej, ale też wyznaczeniem linii orzeczniczej, która przekona polskie sądy do przychylania się do żądań kredytobiorców.

Bank zaproponował refinansowanie kredytu? Upewnij się czy jest to dla Ciebie korzystne!

W ostatnim czasie docierają do nas informacje od kredytobiorców, którzy otrzymują od swoich pożyczkodawców propozycję zawarcia nowych umów kredytowych, mających zrefinansować istniejące zadłużenie i zastąpić dotychczas obowiązujące kredyty. Jednocześnie w takiej sytuacji banki proponują atrakcyjne oprocentowanie lub zwrot części już pobranych kosztów kredytu.

Podobne działania najczęściej nie wynikają jednak z dobrej woli banku i czystej chęci polepszenia samopoczucia jego klientów, lecz mogą świadczyć o tym, że kredytodawcy zaczynają sprawdzać postanowienia umów zawartych w przeszłości i dostrzegają w nich wady, które mogłyby poskutkować utratą całego zysku z takiej umowy, na skutek zastosowania sankcji kredytu darmowego.

Z tego względu każdy kredytobiorca, który nabierze wątpliwości co do treści swojej umowy kredytu, powinien z ostrożnością podchodzić do nieoczekiwanych „prezentów” od banku. Pozornie korzystna propozycja refinansowania zadłużenia może nie wyczerpywać całości roszczeń, które przysługiwałyby takiemu kredytobiorcy, dlatego warto rozważyć kontakt z prawnikiem, który przeanalizuje umowę.