Ugoda frankowa – jakie kryje pułapki?
Ugody frankowe to porozumienia między bankami a kredytobiorcami, które mają na celu rozwiązanie sporów dotyczących kredytów indeksowanych lub denominowanych kursem CHF. W polskim systemie prawnym wyróżniamy ugodę sądową i pozasądową, a także ugodę zawartą przed mediatorem. Ugoda sądowa zawierana jest przed sądem w trakcie postępowania sądowego, natomiast ugoda pozasądowa zawierana jest poza sądem, bez udziału sędziego. Taka ugoda nie podlega bezpośredniej kontroli sądu, co sprawia, że jest bardziej elastyczna, ale w związku z tym może również zawierać postanowienia niekorzystne dla kredytobiorcy.
Ugody frankowe są już proponowane przez prawie każdy bank. Oferty są bardzo różne, czasami bardziej korzystne, czasami mniej. Ugody proponują przede wszystkim: PKO BP, Pekao, Millennium, BNP Paribas oraz mBank.
Na czym polega ugoda frankowa proponowana przez bank w sprawie kredytu?
Ugoda frankowa sprowadza się w istocie do potwierdzenia, że umowa kredytu jest ważna, i polega na przekształceniu kredytu frankowego na kredyt złotowy. Banki nie przyznają faktu nieważności umowy (w treści ugód umieszczają wyraźnie oświadczenia, że ich zdaniem umowa kredytu jest ważna i nadal obowiązuje), a następnie na:
- przeliczeniu udzielonej kwoty kredytu wyrażonej we frankach szwajcarskich na kwotę w złotych polskich i przeliczeniu od początku kredytu wg oprocentowania stawką WIBOR, tak jakby był to kredyt złotowy;
- przeliczenie aktualnego salda kredytu wyrażonego we frankach szwajcarskich na złotówki wg kursu średniego,
a po ustaleniu ww. kwot bank zaproponuje zmniejszenie salda zadłużenia lub jego wyzerowanie, rzadziej zwrot na rzecz frankowicza jakiejś kwoty.
Zalety ugody frankowej
- szybsze rozwiązanie sporu, czasem bez konieczności prowadzenia procesu sądowego,
- z reguły — natychmiastowe korzyści finansowe.
Wady ugody frankowej
- znacząco niższe korzyści finansowe – frankowicz w ugodzie zrzeka się dalszych roszczeń wobec banku,
- brak możliwości odzyskania odsetek ustawowych od żądanych od banku kwot za okres postępowania sądowego.
Jakie pułapki kryją się w ugodach frankowych?
- Zwykle pierwsze propozycje ugód frankowych składane przez banki są nieopłacalne dla kredytobiorcy i znacznie odbiegają od aktualnej sytuacji orzeczniczej.
- Zawarcie ugody z bankiem zamyka drogę kredytobiorcy do unieważnienia umowy, co pozwala bankowi zaoszczędzić znaczną ilość środków w związku z wysokim prawdopodobieństwem przegrania sprawy w sądzie i unieważnieniem nieuczciwej umowy.
- Brak udzielania przez banki informacji o faktycznych nadpłatach ponad kwotę wypłaconego kredytu — banki oferują umorzenie części pozostałego kredytu, co wydaje się korzystne, aby skłonić ich do szybkiej decyzji bez pełnej wiedzy.
- Presja czasu — banki wywierają presję, np. przez telefony lub twierdzenie, że oferta jest ograniczona czasowo. W praktyce terminy związania ofertą banku są dość płynne — tzn. ich przekroczenie wcale nie wiąże się z wygaśnięciem oferty, lecz często z jej odnowieniem po jakimś czasie na korzystniejszych warunkach. Zatem nie warto się spieszyć — najlepiej na chłodno i spokojnie policzyć, czego bank oczekuje w zamian. Warto pamiętać, że warunki ugód zazwyczaj są lepsze po złożeniu pozwu lub po korzystnym wyroku w sądzie I instancji.
- Większość banków nie proponuje ugód osobom, które już spłaciły kredyt. Oferty te są kierowane wyłącznie do kredytobiorców w trakcie spłaty. Dla tych, którzy zakończyli spłatę, jedynym rozwiązaniem pozostaje postępowanie sądowe.
- Propozycje ugodowe nie biorą pod uwagę należności konsumentów z tytułu odsetek ani kosztów poniesionych w procesie sądowym — frankowicz może stracić duże kwoty z tego tytułu.
- Podatek dochodowy — ostrożność powinni zachować też kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyt na różne cele (inne niż mieszkaniowe) lub spłacają dwa lub więcej kredytów — w takich sytuacjach należy uiścić podatek od przychodu uzyskanego z umorzenia kredytu (podatek nie będzie należny od kwot przeznaczonych na cele mieszkaniowe i w przypadku pierwszej ugody). Pozostałe ze względów podatkowych mogą stać się nieopłacalne – bank wystawi PIT-11 i od wartości umorzenia trzeba będzie zapłacić podatek dochodowy.
Oczywiście, każda przesłana przez bank propozycja ugody frankowej powinna być dokładnie przeanalizowana pod kątem całości jej zapisów. Nie należy bezgranicznie ufać bankowi i bez zastanowienia zgadzać się na zaproponowane warunki – to właśnie bank wiele lat temu oferował kredyty, przez który konsumenci musieli spłacać znacznie wyższe raty. Z tego względu, przed udzieleniem bankowi jakiejkolwiek odpowiedzi, rekomendujemy skorzystanie z pomocy prawnika.
Umów się na darmową
rozmowę i dowiedz się,
jak możemy Ci pomóc!
Skontaktuj się z nami
Plac Powstańców Śląskich 8/3
53-314 Wrocław
tel: 71 333 90 90
mail: kancelaria@chudzikowski.pl
Kancelaria Chudzikowski S.K.A.
NIP 899-291-43-44
Pl. Powstańców Śląskich 8/3 53–314 Wrocław
Nr konta w Nest Banku 24 2530 0008 2041 1071 5731 0001