Rozwód i podział majątku a wspólny kredyt

Rozwód sam w sobie jest negatywnym doświadczeniem w życiu człowieka, które dodatkowo powoduje, że wiele elementów dotychczasowego życia musi ulec modyfikacji. Sprawę często komplikuje fakt posiadania przez małżonków wspólnego majątku, wspólnego zamieszkiwania, wspólnego kredytu. Optymalną sytuacją byłoby porozumienie i podział majątku przed rozwodem, ale najczęściej jednak strony dopiero wnosząc o rozwód albo w trakcie czy nawet później wracają do tematu podziału majątku. Jest to zawsze temat sporny, gdyż małżonkowie subiektywnie oceniają swój wkład w gromadzenie wspólnego majątku, co często powoduje, że trudno im dojść do porozumienia w kwestii kto i w jakiej mierze przyczynił się do jego powstania. Dom lub mieszkanie to z reguły najcenniejszy składnik majątku, jakiego dorobili się małżonkowie i to właśnie o jego podział toczą się najbardziej zażarte boje. Sprawę dodatkowo komplikuje fakt, iż zdecydowana większość małżeństw kupując mieszkanie czy budując dom, które stanowią ich współwłasność małżeńską, biorą kredyt, który zaciągają na wiele lat. Nawet jeśli uda się małżonkom łagodnie przejść podział mieszkania, samochodu i pozostałego majątku, nie oznacza to, że będzie tak z kredytami.

Jeżeli małżonkowie nie potrafią się porozumieć w kwestiach podziału majątku, sprawę rozstrzyga sąd. Jednak, co niezmiernie ważne, sąd dokonuje podziału majątku, ale nie podziału kredytu. Kredyt nadal obciąża oboje małżonków. Sąd może wskazać, który małżonek powinien kredyt spłacać (często jest to osoba będąca w lepszej sytuacji finansowej) i takie postanowienie sądu jest wiążące pomiędzy małżonkami, ale nie jest wiążące wobec banku, który nadal pozostaje wierzycielem obojgu małżonków. Dług nadal pozostaje wspólnym długiem także po rozwodzie, separacji, podpisaniu umowy o rozdzielności majątkowej, sądowym zniesieniu wspólności przez sąd, upadłości, a nawet ubezwłasnowolnieniu jednego z małżonków.

Po rozwodzie pomiędzy małżonkami powstaje rozdzielność majątkowa, jednak kredyt nadal obciąża ich oboje. Bank zawsze może żądać spłaty kredytu od każdego z małżonków, bo są dłużnikami solidarnymi czyli każde z osobna zobowiązane jest do spłaty całości kredytu w momencie, gdy jedno z nich nie spłaca. Bank wtedy może zobowiązać drugiego kredytobiorcę do spłaty całości kredytu, a następnie wszcząć egzekucję z majątku obojga. Oczywiście osoba, która została zmuszona do spłaty całości kredytu może skierować sprawę do sądu i po uzyskaniu wyroku może z kolei żądać od drugiego małżonka zwrotu części zapłaconych z tego tytułu kwot. Jednak jest to zawsze czasochłonne i kosztowne.

W sytuacji, gdy jedno z małżonków, które zostaje w obciążonej kredytem nieruchomości, ma wystarczającą zdolność kredytową, może wziąć cały dług na siebie. Na wspólny wniosek współkredytobiorców, bank może wyrazić zgodę na podpisanie aneksu do umowy kredytowej, w którym zwolni jednego z dłużników od spłaty kredytu przypisując całość na drugiego. Dzieje się tak najczęściej w sytuacji, gdy jedno z małżonków przejmuje mieszkanie czy dom spłacając należną część byłemu małżonkowi i spłaca osobiście zakredytowaną nieruchomość. W takiej sytuacji dłużnikiem banku pozostaje tylko ten z małżonków, który zgodził się przejąć kredyt i to on spłaca dalsze raty kredytu. O zawarcie takiego aneksu do umowy kredytowej z bankiem nie jest jednak łatwo. Oczywistym jest fakt, że bank będzie dbał przede wszystkim o własny interes. Dlatego zanim bank zgodzi się na zwolnienie jednego z małżonków z umowy kredytowej, zawsze będziebadał szczegółowo sytuację finansową tego, kto pozostanie dłużnikiem. Bank będzie ustalał, podobnie jak przy ocenie zdolności kredytowej, czy ta osoba, w pojedynkę, daje gwarancję spłaty kredytu. Jednym z rozwiązań może być także przystąpienie do przedmiotowego kredytu nowego współkredytobiorcy, ewentualnie wniesienie dodatkowego zabezpieczenia jak hipoteka na innej nieruchomości lub poręczenie przez osobę trzecią.

Reasumując – niezmiernie istotną sprawą jest porozumienie w kwestii podziału wspólnego majątku i obwarowanie go odpowiednimi umowami. Umowy takie nie tylko regulują kwestie podziału, ale również zabezpieczają na przyszłość, na wypadek, gdyby drugie z współmałżonków nie dotrzymywało warunków porozumienia. W praktyce mamy często do czynienia, gdy małżonkowie nie konsultowali z prawnikami podpisanych umów i zgłaszają się do kancelarii w momencie, gdy okazuje się, że drugie nie wywiązuje się ze zobowiązań i powstaje wizja konieczności spłaty kredytu przez jedno z małżonków. Dlatego uczulamy i zalecamy konsultowanie takich umów i podział majątku pod pieczą doświadczonego prawnika.

Osoby zainteresowane tematem, które potrzebują pomocy w opisanym zakresie prosimy o kontakt z naszą kancelarią pod nr tel. 71 333 90 90 lub opisanie swojego problemu i wysłanie na kancelaria@chudzikowski.pl z podaniem swojego numeru telefonu, a jeden z prawników skontaktuje się z Państwem.

W świetle nowego stanu prawnego, kluczowe dla ogłoszenia upadłości będzie zrealizowanie przesłanki zdefiniowanej w art. 11 ust. 1 prawa upadłościowego, to jest stwierdzenie zaistnienia stanu, w którym dłużnik utracił zdolność do wykonywania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych, czyli stanu niewypłacalności. Dla przykładu, za niewypłacalną należy uznać osobę, której środki przez nią posiadane są niewystarczające do terminowej spłaty długów, przy uwzględnieniu konieczności zapewnienia takiej osobie podstawowych potrzeb związanych z wyżywieniem, higieną czy zakwaterowaniem.

Te istotne uproszczenie procedury upadłościowej jest następstwem uchylenia przez ustawodawcę art. 4914 p. u., co wiąże się ze zdjęciem z sądów obowiązku badania wniosku o ogłoszenie upadłości pod kątem wystąpienia po stronie dłużnika winy w doprowadzeniu do stanu niewypłacalności.

W dotychczasowym stanie prawnym postępowanie osób, które wpadały w tak zwaną spiralę zadłużenia i korzystały z kolejnych, często wysoko oprocentowanych pożyczek na spłatę wcześniej zaciągniętych zobowiązań, mogło być przez sąd oceniane jako nazbyt lekkomyślne i doprowadzające do stanu niewypłacalności, a co za tym idzie ich wnioski mogły być oddalane.

Stwierdzenie zawinienia, niebędącego jednak konsekwencją popełnienia przestępstwa lub działania na szkodę wierzycieli, nie będzie już skutkowało oddaleniem wniosku o ogłoszenie upadłości. Jego wpływ ujawni się na dalszym etapie postępowania, gdzie sąd ustali odpowiednio dłuższy plan spłaty istniejącego zadłużenia, mogący objąć nawet 84 miesiące, zamiast domyślnych 3 lat dla rzetelnego dłużnika.

Kolejną nowością jest wprowadzenie możliwości zawarcia przez dłużnika układu z wierzycielami. Rola sądu zostanie w nich ograniczona do minimum, przerzucając nadzór nad wykonywaniem układów na licencjonowanych doradców restrukturyzacyjnych. Plan spłaty zobowiązań ustalony w wyniku przeprowadzonego postępowania układowego będzie mógł objąć maksymalnie 5 lat.

Warto przy tym wspomnieć, że ewentualna możliwość umorzenia zobowiązań bez ustalania planu spłaty zostanie zarezerwowana dla przypadków, w których sytuacja osobista upadłego będzie skutkowała trwałą niezdolnością do choćby częściowego zaspokojenia wierzycieli.

Równie daleko idącym uproszczeniem procedury upadłościowej, jest wprowadzenie możliwości przeprowadzenia postępowania bez wyznaczania sędziego-komisarza. Ma to mieć zastosowanie do spraw o niskim stopniu skomplikowania, gdzie masa upadłości nie zawiera znaczącego majątku, takiego jak na przykład nieruchomości, których sprzedaż pozwoliłaby na spłatę istniejącego zadłużenia.

Całość znowelizowanych rozwiązań w założeniu ma skutkować nie tylko przystępniejszą ochroną zadłużonych, ale i znacznym odciążeniem sądów upadłościowych i restrukturyzacyjnych, które dotychczas były przytłoczone sprawami upadłości konsumenckiej. Umożliwi to skoncentrowanie się przez sądy na bardziej złożonych sprawach z zakresu restrukturyzacji i upadłości przedsiębiorców.

Skontaktuj się z nami

Adres

Plac Powstańców Śląskich 8/3 
53-314 Wrocław

Dane do faktury

Kancelaria Chudzikowski S.K.A.
NIP 899-291-43-44
Pl. Powstańców Śląskich 8/3 53–314 Wrocław

Odwiedź nas na Facebooku

Nr konta w Nest Banku 24 2530 0008 2041 1071 5731 0001

    * Pola wymagane

    Kancelaria Chudzikowski S.K.A. | kontakt: kancelaria@chudzikowski.pl | 2023 © all rights reserved

    This site is protected by reCAPTCHA and the Google Privacy Policy and Terms of Service apply.